Как выгоднее гасить кредит в 2024 году?

Не секрет, что чем быстрее заемщик выплачивает кредит, тем меньше его переплата. Но на деле не все так просто, как кажется на первый взгляд. Расскажем, на что следует обратить внимание, как выгоднее гасить кредит и какие инструменты помогут вам избавиться от обязательств перед банком.

Вас заинтересует: Обзор рефинансирования в Т-Банке в 2024 году: условия, плюсы и минусы

Как следует гасить кредит?

При оформлении кредита вместе с типовым договором заемщику предоставляют и график погашения, в котором указаны даты всех платежей, а также их размер. Чтобы не допустить просрочек и штрафов, обязательно придерживайтесь этого расписания, а лучше переводите деньги на кредитный счет за два дня до списания.

Мы собрали для вас несколько простых правил по выплате кредита. Рассказываем, как выгодно гасить долг у кредитора.

Пополняйте кредитный счет заранее

Предположим, что на работе вы получаете зарплату 5-го числа, а внести средства на кредитный счет вы должны не позднее 15-го. В таком случае выгоднее всего будет платить сразу же в день зарплаты, не оставляя это обязательство на потом.

Стоит отметить, что дата, указанная в графике платежей по кредиту, означает день, когда деньги должны быть на счете.

Помните о задержке при переводе

При оплате кредита будьте внимательны: в зависимости от способа оплаты, может измениться срок поступления денег на счет. Самым ярким примером является оплата через терминал другого банка: в таком случае обработка платежа может занимать до нескольких дней. Лучшим выходной в этой ситуации будет пользоваться сервисом банка, который выдал вам кредит, при таком раскладе шанс задержки платежа будет минимальным.

Обратитесь в банк за помощью, если не можете внести часть оплаты

Если у вас возникли трудности с оплатой очередного платежа, скрываться от банка будет плохой идеей — это не только никак не поможет избавиться от задолженности, но еще и приведет к начислению штрафов и пеней за просрочку. Самым лучшим решением в тяжелой финансовой ситуации будет обратиться в банк и объяснить свое положение менеджеру. Сотрудник банка может помочь вам, для этого существует несколько решений: кредитные каникулы или реструктуризация долга.

Возможность досрочного погашения долга

Досрочное погашение бывает полным и частичным, оба эти способа подходят, если ваш бюджет рассчитан на спонтанные траты. При полном заемщик перечисляет разом всю сумму долга, что является идеальным вариантом. При частичном погашении переводят сумму несколько больше размера платежа: например, ваш ежемесячный платеж по кредиту составляет 10 тысяч рублей, а вы пополняете кредитный счет на 15 тысяч. Такой способ оплаты поможет сократить размер ежемесячного платежа и ускорить процесс выплаты долга.

Что такое частичное досрочное погашение кредита?

Частичное досрочное погашение кредита — это один из простых способов быстрее снять с себя обязательства и вернуть деньги банку. В этом случае заемщик вносит на кредитный счет сумму больше, чем указано в графике платежей, а банк проводит перерасчет. Если вы хотите перевести в счет долга сумму больше, чем от вас требуют, необходимо написать заявление о частичном досрочном погашении. В дальнейшем долг станет меньше, поэтому проценты на его остаток и переплата также сократится.

Что нужно знать перед частичным досрочным погашением?

Перед тем как переводить деньги, уточните у сотрудника вашего банка, как правильно внести этот платеж. Дело в том, что эта процедура не облагается строгими правилами, каждая финансовая организация сама регулирует порядок досрочного погашения долга.

Выясните, как и когда проводится эта операция. Чаще всего банки делают это в день ежемесячной выплаты. Узнайте, за сколько дней до платежа нужно подать заявление о досрочном погашении.
Уточните, в каком формате банк предлагает написать заявление: удаленно или в офисе.

Обратите внимание на все изменения после частичного досрочного погашения. Каждый банк предлагает свои условия, так, например: может сократиться срок погашения кредита, но размер ежемесячных выплат останется прежним, а может, и наоборот.

Как внести частичный досрочный платеж?

Как правило, кредитор четко указывает условия частичного досрочного погашения в вашем кредитном договоре, но если подобной информации там не оказалось, обратитесь на горячую линию банка или свяжитесь с менеджером в чате поддержки. После того как вы уточните все необходимые детали, следуйте этим пунктам:

1. Подайте заявление о частичном досрочном погашении кредита.
2. Положите необходимую сумму на кредитный счет.
3. Получите измененный график платежей.

Вносить деньги подобным способом можно неограниченное количество раз, что отлично поможет в закрытии задолженности.

Как может измениться график платежей?

При частичном досрочном погашении банк может поменять ваш график платежей.

В первом случае сократится срок погашения кредита, при этом размер ежемесячного платежа никак не поменяется. Это удобно, если вы знаете, что в будущем никаких негативных изменений в финансовом плане не ожидается.

Во втором же срок кредита остается без изменений, а ежемесячные взносы становятся меньше. Таким отдавать денег банку каждый месяц вы будете меньше, чем раньше.

Какие плюсы у быстрого закрытия долга?

Бесспорно, чем раньше вы избавитесь от кредита, тем лучше. Это связано с несколькими факторами.

Уменьшается переплата

То, сколько вы переплатите за кредит, зависит от нескольких факторов: размера долга, процентов и срока кредита. Если в день ежемесячного платежа вносить сумма несколько больше, чем требуется графиком платежей, то она уйдет в тело кредита. Таким образом, вы сразу же будете гасить сам долг, а не проценты.

Поскольку тело кредита напрямую влияет на размер процентов, то чем оно будет меньше, тем меньше будет переплата кредитору.

При переводе досрочного платежа в первую очередь банк списывает начисленные проценты, а оставшаяся сумма идет на погашение тела кредита.

Уменьшается срок или размер платежа

При выплате ежемесячного платежа большими суммами вы сокращаете срок кредита или обязательные платежи по нему. Если банк дает вам выбрать, что именно уменьшить — рассчитывайте исходя из своего финансового положения.

Если размер платежа по кредиту большой, а срок кредита слишком длительный, мы советуем сначала потратить свободные деньги на сокращение размера ежемесячной оплаты, а когда он станет комфортным, уменьшать срок кредита.

В случае когда платеж изначально небольшой, вы можете сразу вносить деньги на сокращение срока кредита.

Есть возможность вернуть страховку

Некоторые банки предлагают кредитные программы с возможностью снизить процентную ставку по кредиту, благодаря оформлению страховки. Условия могут быть разными, как правило, страховой договор может действовать 1-2 года, а после его необходимо пролонгировать, чтобы условия кредита не изменились.

В случае когда страховка оформлена на весь срок кредита, вы можете расторгнуть договор и вернуть части премии, пропорционально оставшемуся сроку действия договора.

Чтобы получить возврат в день последнего платежа, запросите справку в банке о полном погашении кредита и в течение 7 дней обратитесь в страховую компанию с заявлением. В документе нужно будет указать номер счета и банковские реквизиты для перечисления остатка.

Рефинансирование кредита

Оформление рефинансирования — еще один способ расплатиться с долгом. Работает это так: вы берете новый заем, чтобы погасить существующий с более выгодными условиями. Банк может предложить вам следующие привилегии:

• уменьшенную процентную ставку;
• продленный срок погашения кредита;
• сокращенный ежемесячный платеж.

При выборе такого предложения тщательно изучить все условия. Например, если ранее вы брали кредит под 15% годовых и выплатили уже половину, то сейчас рефинансировать кредит под 10% для вас будет точно невыгодно. Обратите внимание на разницу процентной ставки при рефинансировании, если она составляет менее 2%, то сделку совершать также не стоит.

Как оформить рефинансирование кредита в 2024 году?

Если вы заболели, потеряли работу, или ваш бюджет сильно урезан по другой причине, из-за чего вы не можете вносить ежемесячные платежи — вы можете обратиться за рефинансированием.
Рефинансировать ваш кредит может как банк, в котором вы уже имеете долг, так и другая финансовая организация.

При оформлении договора в другом банке соберите все необходимые документы:

• паспорт;
• справку о доходах и суммах НДФЛ;
• трудовую книжку;
• СНИЛС;
• ИНН;
• военный билет (при наличии).

Если же вы хотите оформить рефинансирование в своем банке, собирать пакет документов будет не нужно. Достаточно просто обратиться на горячую линию и следовать указаниям.

При оформлении рефинансирования банк будет оценивать:

• возраст:
• уровень дохода;
• наличие других кредитов или займов;
• состояние вашей кредитной истории;
• имущество, которое может выступать в качестве залога.

Если вы не подойдете хотя бы по одному критерию — банк может отказать.

Стоит отметить, что обычно рефинансировать кредит можно не более двух раз с разницей не меньше года.

Вас заинтересует: Рефинансирование кредита в ВТБ в 2024 году — обзор условий, плюсы и минусы

План действий при рефинансировании

При подаче заявки на рефинансирование следует придерживаться такого плана действий:

1. Отправьте заявку в банк.
2. В случае предварительного одобрения предоставьте справку о доходах и все документы по кредиту, который хотите закрыть.
3. Подождите 2-3 рабочих дня, пока банк вынесет окончательное решение.
4. При положительном решении приходите в отделение банка.
5. Посетите банк и подпишите договор.
6. Все кредитные средства будут потрачены на закрытие предыдущего долга, вам будет выдан новый график платежей.
7. Обратитесь в прошлый банк для оформления полного досрочного погашения, поскольку теперь у вас новый кредитор, которому нужно платить.