Как рассчитать полную стоимость кредита

В процессе подбора кредитного продукта следует принимать во внимание, помимо базовой процентной ставки за использование заемных средств, полную стоимость кредита. В данной статье мы рассмотрим, как можно рассчитать полную стоимость кредита.

Вас заинтересует: Где взять выгодный кредит наличными под небольшой процент в 2024 году

Как рассчитать полную стоимость кредита — Фото: bankiclub.ru

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) представляет собой ту сумму, которую заемщик по факту заплатит кредитору за использование заемных средств.

Практика раскрытия реальной стоимости банковского кредита возникла в нашей стране после определенного периода непонимания между банками и заемщиками. В психологическом плане кредит под 11% годовых на 15 лет представляется более привлекательным. Однако в конечном результате за все время погашения будет необходимо выплатить в 2 раза больше взятой в кредит суммы. Еще больше затрудняло все множество различных комиссий – как в процентах, так и с фиксированным размером. Определенные проценты вычислялись от размера остатка, а какие-то – от изначального размера ссуды. В этом случае понять реальную стоимость банковского кредита без определенных вычислений не представляется возможным.

Полную стоимость кредита следует рассчитывать до его получения, поскольку условия кредитования известны заранее.

Следует понимать, что перечень расходов, которые входят в ПСК, не является бесконечным. Он не может расширяться по аналогии, по мнению одной из сторон сделки либо по решению сторонних граждан и организаций.

Центробанк России в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» предписывает рассчитывать и прописывать полную стоимость кредита на первой странице кредитного договора.

Из чего следует, что полная стоимость кредита не обязательно составляет сумму, которую заемщик в действительности выплатит кредитору. Поскольку в процессе погашения могут случаться:

Задержки платежей/досрочное погашение. За задержку начисляется пеня, при досрочном погашении делается перерасчет процентов и снижение общей стоимости кредита либо штраф, если это прописано в кредитном соглашении.
Изменения условий возврата кредита. Подобная ситуация нередко прописывается в соглашении, однако ее наступление связано с внешними обстоятельствами.

Эти и иные обстоятельства могут оказать влияние на фактически оплачиваемую заемщиком сумму. Однако, если изменения во время получения кредита не известны либо их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не станут.

Немаловажно, чтобы полная стоимость кредита была заранее понятна – до его получения. Если кредитор скроет сведения об этом, то сделка должна признаваться недействительной, договор кредитования подлежит расторжению, а потраченные заемщиком деньги возвращаются ему.

Для получателей банковских кредитов как раз размер полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должен являться главным параметром оценки и сравнения различных кредитных предложений.

Что включается в расчет ПСК

В расчет ПСК входят такие платежи:

основной долг – тело кредита;
проценты на основной долг;
платежи в пользу кредитора, если они прописаны в кредитном договоре;
оплата за выпуск/обслуживание электронного средства платежа (пластиковой карты), посредством которого вы будете оплачивать кредит;
платежи в пользу сторонних лиц (страховых организаций, застройщиков, нотариусов и так далее);
страховая премия;
страховая премия по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения кредитор предлагает другие условия по кредиту (допустим, если меняется срок возврата, ПСК, процентная ставка, иные платежи/комиссии).

Эти платежи представляют собой затраты заемщика.

Платежи, которые не включаются в расчет ПСК:

штрафы за несоблюдение условий договора;
обязательные виды страхования (КАСКО/страхование недвижимости);
комиссии за операции с валютой;
пени по договору;
комиссия за приостановление операций;
оплата за безналичный перевод средств;
оплата за получение/погашение ссуды наличными (расчетно-кассовое обслуживание);
комиссия за использование онлайн-банкинга либо мобильного банка, смс-уведомления.

Как рассчитывается полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита вычисляется по сложным формулам, изучать их простой потребитель, естественно, не обязан. Но иметь представление о том, как делается подобный расчет, будет полезно.

В первую очередь, нужно понимать, что все платежи в рамках ссуды вычисляются по отдельным формулам. Отдельно рассчитывается основной процент, отдельно комиссии и иные платежи (в соответствии с условиями договора – на изначальную сумму либо на остаток). После этого все полученные цифры суммируются и представляют собой общую стоимость кредита.

Порядок расчета ПСК

Порядок расчета полной стоимости потребительского кредита содержится во 2 части Федерального закона от 21.07.2014 г. N 229-ФЗ.

ПСК, которая определяется в процентах годовых, считается по следующей формуле:

ПСК = i х ЧБП х 100, в которой:

ПСК – это полная стоимость кредита;
i – это процентная ставка базового периода в десятичной форме;
ЧБП – это число базовых периодов в календарном году.

Данное уравнение содержится в тексте закона «О потребительском кредите (займе)» и используется всеми кредитными учреждениями.

Процентная ставка базового периода (i) представляет собой наименьшее положительное решение уравнения:

в котором:

ДП_k– это сумма k-го платежа;
q_k– это количество полных базовых периодов с момента выдачи ссуды до даты k-го платежа;
e_k– это срок, выраженный в долях базового периода, с момента окончания qk-го базового периода до даты k-го платежа;
m – это количество платежей;
i – это процентная ставка базового периода в десятичной форме.

Упрощенный расчет

Произвести самостоятельный расчет позволит упрощенная формула расчета стоимости кредита:

Расчет по ней производится следующим образом:

сумма всех кредитных платежей (S) разделяется на полученную от кредитного учреждения сумму (S0);
от результата деления отнимается единица;
полученное число разделяется на n – количество лет погашения кредита, и умножается на 100.

Итоговый размер стоимости кредита представляется в процентах годовых. Его можно сравнить с основной процентной ставкой и узнать размер дополнительной переплаты.

Следует понимать, что в законах эта формула отсутствует. С ее помощью вы сможете самостоятельно узнать полную стоимость кредита.

Пример расчета ПСК и ставки базового периода

Для примера рассчитаем ПСК для займа в 20 тысяч рублей на 5 дней под 0.8% в день. Займ выплачивается в конце срока одним платежом.

Рассчитаем процентную ставку базового периода (i):

размер займа – 20 тысяч рублей;
срок использования займа – 5 дней;
дневная процентная ставка – 0.8%;
q₁=0 – количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты первого платежа;
q₂=1 – количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты второго платежа;
e₂=0 – срок, с момента окончания первого (поскольку q2=1) базового периода до даты второго денежного потока (дата второго денежного потока и дата окончания базового периода в нашем примере совпадают).

Полная стоимость нашего займа составит:

ПСК = 0.04 х 365/5 х 100 = 292%.

Пример расчета ПСК с помощью калькулятора

Попробуем рассчитать полную стоимость кредита в 1 миллион рублей на 2 года, под 10% годовых с дополнительной комиссией в 12 тысяч в год. Вид платежей – аннуитетный: равными долями во все периоды.

Период	Ежемесячный платеж	По основной сумме	Процентные платежи	Комиссия	Невыплаченный остаток
1	47 144,93	37 811.59	8 333,33	1 000,00	962 188,41
2	47 144,93	38 126.69	8 018,24	1 000,00	924 061,72
3	47 144,93	38 444.41	7 700,51	1 000,00	885 617,31
4	47 144,93	38 764.78	7 380,14	1 000,00	846 852,52
5	47 144,93	39 087.82	7 057,10	1 000,00	807 764,70
6	47 144,93	39 413.55	6 731,37	1 000,00	768 351,15
7	47 144,93	39 742.00	6 402,93	1 000,00	728 609,15
8	47 144,93	40 073.18	6 071,74	1 000,00	688 535,96
9	47 144,93	40 407.13	5 737,80	1 000,00	648 128,84
10	47 144,93	40 743.85	5 401,07	1 000,00	607 384,98
11	47 144,93	41 083.38	5 061,54	1 000,00	566 301,60
12	47 144,93	41 425.75	4 719,18	1 000,00	524 875,85
13	47 144,93	41 770.96	4 373,97	1 000,00	483 104,89
14	47 144,93	42 119.05	4 025,87	1 000,00	440 985,84
15	47 144,93	42 470.04	3 674,88	1 000,00	398 515,80
16	47 144,93	42 823.96	3 320,96	1 000,00	355 691,83
17	47 144,93	43 180.83	2 964,10	1 000,00	312 511,01
18	47 144,93	43 540.67	2 604,26	1 000,00	268 970,34
19	47 144,93	43 903.51	2 241,42	1 000,00	225 066,83
20	47 144,93	44 269.37	1 875,56	1 000,00	180 797,46
21	47 144,93	44 638.28	1 506,65	1 000,00	136 159,18
22	47 144,93	45 010.27	1 134,66	1 000,00	91 148,92
23	47 144,93	45 385.35	759,57	1 000,00	45 763,56
24	47 144,93	45 763,56	381,36	1 000,00	0
Итого	1 131 478,32	999 999,98	107 478,21	24 000,00