Что такое поручительство по кредиту, какие риски учитывать при поручительстве

Поручитель представляет собой одну из сторон договора поручительства, берущую на себя обязательство нести ответственность перед кредитором за выполнение заемщиком его основного кредитного обязательства полностью либо частично. Поручительство в России регулируется на основании ст. 361 Гражданского Кодекса. Более подробно про поручительство по кредитам и возможные риски читайте далее.

Вас заинтересует: Где взять потребительский кредит по паспорту без справок в день обращения в 2024 году

Для чего необходим поручитель по кредиту

Являться поручителем разрешается исключительно в случае, если сумма по выплатам кредитного долга не сказывается никаким образом на финансовом состоянии вашей семьи. Целесообразно заблаговременно просчитать ежемесячный взнос, поставив себя на место заемщика.

Поручительство является выгодным в первую очередь для кредиторов. Для банка поручитель является серьезной страховкой от невыплаты займа. Кредитные организации имеют заинтересованность в заемщиках с поручителями, по этой причине по подобным кредитам процентные ставки составляют несколько меньше или условия предоставляются более выгодные.

Допустим, это относится к ипотечным займам без первоначального взноса либо с небольшим взносом. Поручитель требуется в случае, если кредитора не устроил подтвержденный официальный доход заемщика либо имеются некие сомнения в его благонадежности, как то отрицательная кредитная история либо частая смена места трудоустройства.

Требования к поручителям

В плане законодательства круг лиц, которые могут являться поручителями, не прописан. Требования к подобным гражданам находятся в компетенции банков, наделенных правом самостоятельного решения о том, кто имеет возможность являться поручителем по кредиту.

С учетом общепринятых показателей и требований кредитных организаций, можно прикинуть требования, предъявляемые к возможным поручителям. В соответствии с данными требованиями можно приблизительно обрисовать, кто рассматривается кредиторами в качестве поручителей:

• родственные связи – определенные организации требуют, чтобы поручитель и заемщик состояли в близком родстве;
• платежеспособность – к поручителю предъявляются такие же требования, что и к заемщику;
• возраст – обычно возраст поручителя должен соответствовать требованиям по возрасту для оформления подобного кредита;
• место жительства – регион проживания поручителя и заемщика должен быть одним и тем же;
• документальное обеспечение – поручитель предъявляет такой же набор документов и справок, что и основной заемщик;
• кредитная история – обычные требования, в соответствии с которыми кредитная история не должна иметь серьезных «косяков», в том числе в плане полученных ранее поручителем кредитов.

Также поручитель не должен быть ранее судим, должен являться официально работающим. Наличие действующих обязательств по кредитам у потенциального поручителя будет означать отказ кредитора в подписании договора. Банк обязан иметь уверенность в том, что поручитель сможет добросовестно выполнить свои обязательства. Потому наличие активных займов будет являться серьезным препятствием для аккуратного выполнения обязательств.

Отказ в допуске конкретного поручителя не считается отказом в подписании кредитного договора. В таком случае заемщика попросят привести другого претендента на роль поручителя. Требовать огласить причину отказа не имеет смысла, поскольку она, как и при отказе в выдаче кредита, никогда не оглашается банками.

По любым кредитным договорам поручителем может являться физическое или юридическое лицо. Чаще кредиторы предпочитают работать с физлицами. Иногда банки накладывают ограничение на привлечение к поручительству юрлиц. Подобный запрет не признается нарушением.

К поручителям по кредитам существуют некоторые требования – они должны иметь подтвержденный постоянный доход. Обычно все же в поручители приглашаются родственники заемщика либо его близкие друзья.

Обязательства поручителя

Наверное, главное, что необходимо знать поручителю – он не имеет никаких прав на имущество, покупаемое в кредит, однако имеет определенные обязательства перед кредитором.

Подписывая договор поручительства, кредитная организация обычно уведомляет поручителя о том, к какому типу совместной ответственности могут привлекаться стороны – заемщик и поручитель. Если случится так, что заемщик не сможет платить по кредиту, то поручитель должен будет принять на себя все прописанные в кредитном договоре обязательства по выплате задолженности.

Права поручителей

Поручитель имеет определенные права в плане своей защиты. Они прописаны в ст. 365 Гражданского Кодекса.

Если поручитель выполнил все свои обязательства перед кредитором, то права последнего переходят к нему. Таким образом, бывший поручитель будет иметь право истребовать с должника – бывшего заемщика – выплату всех понесенных убытков, включая выплату процентов, выплаченных им по кредиту. В случае выполнения поручителем обязательств, финансовое учреждение обязано представить ему все документы/права для удостоверения его требований к должнику. Отдельно следует сказать, что все подобные права вступают в действие только после выполнения поручителем всех обязательств по кредиту перед банком – то есть, после полной оплаты задолженности.

Вас заинтересует: Самые новые МФО 2024 года, которые дают займ без отказа

Риски поручительства по кредиту

Если смотреть в целом, то статус поручителя является достаточно обременительным. Если вас приглашают стать поручителем, то стоит тщательно взвесить все возможные риски. Поручаться можно исключительно за людей, в которых вы абсолютно уверены.

Рискованно становиться поручителем в кредитах для нового бизнеса. Стартапы в принципе являются делом рискованным, и в случае неудачи вы, являясь поручителем, рискуете сильно пострадать.

Штрафы за просрочку, скопившиеся проценты и другие малоприятные выплаты, типа судебных издержек, также относятся к обязательствам поручителя при недобросовестном заемщике.

Кредитор имеет право потребовать от поручителя расплатиться по кредитным обязательствам собственным имуществом, допустим, жильем либо машиной.

Обязательства поручителя могут передаваться по наследству. Тем не менее, для наследников-поручителей существуют определенные послабления. Предположим, наследники обязаны выплачивать задолженность, если они вступили в наследство и она не составляет больше стоимости данного наследства.

На поручителя, как и на заемщика, сведения поступают в бюро кредитных историй. Если поручитель перестает оплачивать задолженность по кредиту заемщика, то его кредитная история испортится и оформить любой кредит в будущем ему будет проблемно.