Что будет с кредитами в 2023 году — прогнозы по ставкам

2022 год был нестабильным, как для заемщиков, так и для кредитных организаций. В течение года граждане были словно на качелях – процентные ставки то стремительно поднимались, то также неожиданно падали вниз. Что же ждать от 2023 года? По прогнозам экспертов, ситуация с кредитной ставкой стабилизируется, но требования по отношению к заемщикам станут более жёсткими.

Вас заинтересует: Кредиты для работающих неофициально — ТОП-10 банков + 10 МФО в 2024 году

В этой статье мы ответим на вопрос, стоит ли брать различные кредитные продукты в 2023 году или нужно выждать более подходящий момент. Постараемся спрогнозировать поведение кредитных организаций отталкиваясь от текущей геополитической ситуации.

Размер кредитной ставки в 2023 году

На процентную ставку по потребительским кредитам влияет размер ключевой ставки Центробанка. ЦБ РФ выдает кредиты коммерческим банкам, а те в свою очередь выдают деньги населению на своих условиях. Соответственно, если растет размер ключевой ставки, то и кредиты станут менее выгодными для потенциального клиента.

Советуем предварительно изучить прогнозы относительно размера ключевой ставки ЦБ. Предварительные отчёты уже подготовлены и если не произойдет ничего глобального, можно просчитать размер процентной ставки по потребительским кредитам.

На конец 2022 года значение ключевой ставки остановилось на отметке 7,5%. Регулятор предоставил на ближайшие три года базовые сценарии:

• на 2023 — 6,5-8,6%;
• на 2024 — 6-7%;
• на 2025 — 5-6%.

Основываясь на предварительных отчетах, вероятность снижения ключевой ставки не предвидится. Однако, нужно понимать, что размер ключевой ставки имеет сильную зависимость от экономической и политической ситуации в стране. При острой необходимости ЦБ может значительно отклонится от заданного курса. Именно по такому сценарию развивалась ситуация в 2022 году – в марте КС увеличилась с 9,5 до 20%.

Схема работы между ЦБ и коммерческими банками простая – Центробанк выдаёт кредиты под ключевую ставку, банки накидывают проценты и получают прибыль. Учитывая текущую ситуацию, разница между КС и ипотекой составляет от 3 до 5%, на потребительские кредиты не менее 7-9%. Чем больше рисков для возврата финансовых средств, тем выше значение наценки.

Факторы влияния на процентную ставку по кредитам

С высокой вероятностью кредит наличными станет менее выгодным в 2023 году даже если размер ставки не изменится в течение года. В расчет берётся прогнозируемый диапазон от 6,5 до 8,5% годовых. Эксперты называют две причины высоких процентных ставок по кредитам:

1. Введенное ограничение со стороны ЦБ. Регулятор призывает менее охотно выдавать необеспеченные займы закредитованным гражданам.
2. Менее выгодные условия и ухудшение экономической ситуации ставят под вопрос вероятность возврата финансовых средств.

Начиная с текущего года ЦБ ввел жёсткие ограничения на возможность выдачи необеспеченных кредитов закредитованным заемщикам. В данном контексте речь идёт о гражданах, которые в общей сумме отдают более 80% получаемых доходов кредитным организациям.

Требования ЦБ выглядят следующим образом:

1. Доля займов с высокой долговой нагрузкой (более 80% от получаемых доходов) необходимо сократить до 25%.
2. Долгосрочные кредиты со сроком более 5 лет не должны превышать 10% от общего объёма выданных займов.

Стоит отметить, что эти ограничения являются вынужденной мерой. Регулятор зафиксировал повышенную закредитованность населения, что негативно сказывается на общем экономическом фоне. Во втором квартале 2022 года доля займов с высокой долговой нагрузкой составила 41%. В данном контексте речь идёт о тех гражданах, которые отдают более 80% от своих доходов.

Вмешательство регулятора целесообразно, ведь в противном случае коммерческие банки столкнулись бы с высокой долей просроченных кредитов. С течением времени такие проблемные займы переходят в категорию безнадежных долгов.

Более того, кредитные организации сами понимают возросшие риски при выдаче необеспеченных кредитов. Финансовая состоятельность и покупательская способность страдает с начала СВО. Накладывает свой отпечаток инфляция и рост цен на базовые продукты (питание, ЖКХ, топливо). Нельзя игнорировать убытки, банкротства, отсрочку мобилизованных и списание долгов заемщиков из-за смерти или инвалидности.

Но такие ограничения означают убыток из-за недополучения потенциальной прибыли. Стоит добавить и финансовые риски, которые возрастают в 2023 году. Для компенсации потерь, банки с высокой вероятностью могут повысить размер процентной ставки по базовым кредитным продуктам.

Подытожим: необеспеченный кредит в 2023 году может подорожать ещё на 1-2 процентных пункта относительно нынешних показателей. Дополнительно нужно держать в уме курс ключевой ставки, малейшее колебание которой приведёт к пересмотру действующих условий.

Есть ли смысл брать кредит в 2023 году?

Чтобы ответить на этот вопрос нужно задать себе другой – насколько важен тот предмет или деньги в данной конкретной ситуации. Если потребность высока – нет никакого смысла откладывать оформление кредита на следующие годы. Если не произойдет глобальных изменений на политической арене, то размер кредитной и ключевой ставки претерпит незначительные изменения, что в минимальной степени отражается на потребительском кредите.

Но важно упомянуть другую деталь – финансовые организации станут более тщательно рассматривать каждую заявку. Также нужно понимать, что банки часто используют назначение ставки по личному усмотрению, устанавливая максимальные лимиты. Нередко значение в формате «Потребительский кредит от 12%» используется в маркетинговых целях, а на деле большая часть займов будет оформлена под 20% годовых.

Такие рекламные трюки использовались всегда и нередко минимальные значения не предоставляются даже зарплатному клиенту. Главная цель – привлечь тёплых клиентов, остальная работа по удержанию потенциального заемщика перекладывается на менеджера.

Требования к заемщикам

Как было сказано выше, из-за высокой закредитованности и повышенных рисков, банки будут вынуждены ужесточить требования к заемщикам. Наиболее выгодные предложения будут поступать только клиентам с положительными характеристиками. Они по-прежнему смогут заключать выгодные договора на хорошие суммы без предоставления залога.

Клиенты не с идеальной репутацией будут рассматриваться более тщательно. Кредитные организации проверят место работы клиента и официальный доход, учтут семейное положение, наличие обременений для прогнозирования потенциального риска. Молодым и пожилым клиентам станут реже выдавать кредиты. Клиент с отрицательной кредитной историей не сможет получить займ по рыночной процентной ставке, шансы на одобрение сведутся к минимуму если просрочка длилась более 60-90 дней.

Кредит по более выгодной процентной ставке можно получить в том случае, если финансовые средства имеют физическое обеспечение. В качестве такого инструмента можно использовать недвижимость или автомобиль. Наличие залога снижает потенциальные риски кредитной организации, поэтому заемщик может рассчитывать на более лояльные условия.

Итак, выделим главные мысли:

1. Потребительские кредиты станут менее выгодными в 2023 году. Ожидается, что рост процентной ставки составит от 1 до 3 процентных пунктов.
2. Ужесточили правила выдачи займов. Кредитные организации будут проверять каждого кандидата.
3. Кредит на более выгодных условиях можно получить только при безупречной кредитной истории или наличии физического залога.
4. Обратят внимание на степень закредитованности клиента. Если клиент более 80% своих доходов отдаёт кредитным организациям, то шансы на одобрения заявки равны нулю.
5. Долгосрочные кредиты не привлекательны для банков. В частности речь идёт о сроке кредитования более 5 лет.

Вас заинтересует: Выгодные кредиты в банках для зарплатных клиентов в 2024 году

Лучшие кредиты в 2023 году

Часто задаваемые вопросы