Реструктуризация ипотеки в 2017 году с помощью государства

Хорошей новостью последних дней стало то, что была продлена программа реструктуризации ипотеки в 2017 году с помощью государства. Более того — тем, кто не успел воспользоваться реструктуризацией раньше, в некотором смысле повезло — условия стали более привлекательными и выгодными. Как выглядит реструктуризация ипотеки в 2017 году с помощью государства по новым правилам, до какой даты будет действовать эта программа.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства: о чём речь

Ещё совсем недавно финансовое положение россиян и их уверенность в завтрашнем дне были совершенно на другом уровне. Тяжёлые экономические реформы 1990-х начали давать первые плоды в 1998-1999 году, и с тех пор в течение многих лет шёл непрерывный рост экономики. Росло вместе с ним и благосостояние населения в целом. И хотя большинству по-прежнему хватало денег только на самое необходимое, всё же многие россияне начали понемногу обрастать небольшим “жирком”: в частности, случился автомобильный бум, а также популярными стали ипотечные кредиты на покупку собственного жилья. Несмотря на то, что ставки по этим кредитам в сравнении с западными государствами оставались довольно значительными, всё-таки их привлекательность была высока — заманчиво иметь свою собственную квартиру, пусть и выплачивая за неё ежемесячно немалую сумму и переплачивая в итоге чуть ли не вдвое. С каждым годом жизнь становилась всё более сытой, и даже кризис 2008 года не стал чем-то из ряда вон, и многие, сравнивая его с дефолтом 1998 года, полагали, что отныне по-настоящему тяжёлые времена невозможны.

Отрезвление началось в 2014 году, когда уровень жизни резко упал. Причины для этого были как экономические, так и политические, но факт остаётся фактом — россияне в своём финансовом положении и уровне жизни откатились очень резко назад, и восстановление до прежнего уровня ожидается долгим. Одними из тех, кому пришлось тяжелее всего, оказались ипотечники. Кредиты, взятые на 10-20 лет в расчёте на повышение уровня жизни, оказалось выплачивать очень непросто. Особенно аховым было положение валютных ипотечников, которые брали свои кредиты в период снижения стоимости валют, а после двукратного роста стоимости доллара этим людям пришлось вдвое увеличивать и соответствующие рублёвые платежи по ипотеке. Не легче пришлось и ипотечникам, имеющим на иждивении несовершеннолетних детей.

Ситуация, которая сложилась, была невыгодна ни самим заёмщикам, ни банкам, ни государству. Заёмщики, уровень жизни которых упал, оказались в тяжёлой ситуации, когда за ипотечный кредит нужно отдавать едва ли не весь свой доход, а не оплачивать кредит — рисковать в том числе и изъятием квартиры банком. Банкам эта ситуация также невыгодна — начались просрочки по кредитам, отнимать у заёмщиков жильё — значит, взваливать его на свой баланс и каким-то образом потом продавать на стоящем рынке недвижимости. Для государства вся эта ситуация также нежелательна — это и ненужные проблемы в банковском секторе, и рост политической напряженности и недовольства ипотечников и членов их семей. Поэтому, даже несмотря на нехватку денег в государственном бюджете, правительству пришлось находить средства на то, чтобы помочь ипотечникам справиться с кредитами. В итоге появилась программа реструктуризации ипотечных кредитов. Разумеется, она была направлена далеко не на всех ипотечников, а были выделены отдельные категории заёмщиков, кому оказывается помощь.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства: условия программы

Итак, категории ипотечников, которые могут участвовать в программе реструктуризации кредитов:

1. Родители и опекуны несовершеннолетних детей.
2. Родители и опекуны детей-инвалидов.
3. Люди с инвалидностью.
4. Ветераны боевых действий.
5. Участники программы “Молодая семья”.

Для того, чтобы попасть под действие программы, людям, которые относятся к указанным категориям, необходимо предоставить документы, что их средние доходы снизились в сравнении с тем временем, когда они брали кредит, как минимум на 30 процентов. Ежемесячные платежи по ипотеке должны также вырасти на те же тридцать и более процентных пунктов. Средние доходы семьи за три месяца не должны превышать двукратного прожиточного минимума для этой семьи.

Выдвигается также ряд условий к самой недвижимости: она должна располагаться на территории России, являться единственным жильём заёмщика и отвечать определённым требованиям к метражу квартиры (метраж не принимается во внимание в случае, если семья является многодетной).

Изначально компенсировать из госбюджета можно было до 20 процентов стоимости квартиры, но в сумме это должно было быть не больше 600 тыс. рублей.

Продление программы и новые условия

Под программу реструктуризации были выделены определённые бюджетные средства, потратить которые в срок так и не получилось. Программу продлевали до 1 марта 2017 года, однако, по состоянию на середину февраля ею воспользовалось по-прежнему не так много заёмщиков (кто-то не знает о программе, кто-то не верит в неё и т.д.), в итоге правительство пошло ещё на одно продление, и теперь реструктуризация ипотеки в 2017 году с помощью государства действует до 31 мая, причём условия программы с 23 февраля стали более привлекательными.

Что изменилось в программе и почему ею стоит воспользоваться тем, кто имеет на это право. Самое главное — увеличилась сумма компенсации. Теперь это 30 процентов стоимости квартиры (но не более 1,5 миллионов рублей).

Из-за того, что срок действия программы продлён, можно снова подавать в свой банк документы на реструктуризацию, даже если их недавно не приняли. Дело в том, что рассмотрение документов требует времени, и банки к середине февраля прекратили приём заявлений в силу того, что просто не успевали рассмотреть их до 1 марта. Теперь времени снова вполне достаточно.

На участие в программе могут даже претендовать те, кто только берёт ипотечный кредит. Для этого после получения кредита нужно подать заявление о реструктуризации при соблюдении ряда условия:

• Средние доходы на каждого члена семьи за три месяца меньше двух прожиточных минимумов.
• Заёмщик должен быть родителем или опекуном несовершеннолетнего ребёнка (либо ребёнка возрастом до 24 лет, если тот обучается на очной форме). Другой вариант — заёмщик является инвалидом или ветераном.
• Квартира отвечает нормативам по метражу (за исключением многодетных семей).
• Квартира является единственным жильём для семьи.

Главный совет — если вы хотите воспользоваться реструктуризацией ипотеки, которую ещё не взяли, не стоит говорить об этом сотрудникам банка до одобрения кредита. Иначе кредит вам могут и не одобрить, сочтя, что вы неплатежеспособны.

К сожалению, дважды воспользоваться реструктуризацией нельзя, поэтому те, кто принял участие в программе раньше на менее выгодных условиях, должны лишь смириться с этим.

Update. Спустя буквально полторы-две недели ситуация резко изменилась, этому посвящается наша новая статья.