Как быстро погасить ипотеку

Пожалуй, вопрос досрочного погашения кредита перед банковской организацией для большего количества заёмщиков носит скорее психологический характер, нежели желание опередить график. Наверное, само осознание факта, что ты кому-то должен платить деньги на протяжении n-ного количества лет, даётся людям тяжело. Мы по своей природе не любим влезать в долговую яму, но порой обстоятельства складываются иначе и получение кредита в банковской организации становится необходимостью. Самое печальное в этой истории то, что денежные средства необходимо выплачивать вне зависимости от того, в каком ты финансовом положении находишься сегодня. К тому же экономическая обстановка внутри и вокруг нашей страны оставляет желать лучшего, уверенности в том, что будет завтра, нет ни у кого. Отсюда и исходит вопрос: «как быстро погасить ипотеку?». Да, его появление беспочвенным назвать просто язык не поворачивается, однако, сегодня мы предлагаем Вам рассмотреть возможные варианты его решения.

Быстрое погашение ипотеки

Ещё одной не менее важной причиной может стать потребность в продаже или обмене имущества, приобретённого не без помощи ипотечного кредита. Конечно же, к выбору жилья, неважно будет это дом или квартира, нужно подходить с умом. Как бы то ни было, по прошествии времени мнение и ситуация могут поменяться – изменится уровень дохода или в семье будет пополнение, требующее жильё более больших размеров. Возможно, Вы в виду смены места работы хотите переехать или вовсе покидаете пределы региона, а то и страны. Как поступить в таких случаях? Ведь ипотека наверняка создаст трудности, напрямую связанные с продажей квартиры. И единственным вариантом решения здесь может быть лишь досрочное погашение долга перед банком.

Согласно условиям договора по ипотеке, предполагаются не только ежемесячные взносы, но и траты на страховку (и последующее продление), а также на независимую оценку недвижимости (если в договоре имеется этот пункт). Мы прекрасно понимаем, что все Вы хотите сократить расходы до минимального уровня.

Согласно каким схемам начисляются проценты?

Последующую выгодность ипотечного кредита можно определить не только по самой процентной ставке, сумме кредита и сроку, отведённому на его погашение, но и выбору наиболее привлекательной схемы погашения.

Оплачивать долг по ипотеке можно будет не только равномерными платежами (например, по двадцать тыс. рублей ежемесячно), но и дифференцированными наряду с аннуитетными.

Согласно аннуитетной схеме, Вы выплачиваете денежные средства из месяца в месяц равными платежами. Однако, не следует вводить себя в заблуждение, ведь платежи состоят далеко не из равных долей основного долга, к их сумме добавляются ещё и проценты от банковской организации за использование их заемных средств для приобретения жилья.

Давайте в качестве примера аннуитетных платежей рассмотрим ипотеку, взятую на срок свыше двадцати лет. Согласно договору, в первые десять-тринадцать лет платежи будут состоять в большинстве своём из процентов, начисляемых за пользование заемными средствами, тогда как сама сумма долга за жильё практически не изменится. Если Вы хотите погасить задолженность досрочно, придётся сначала выплатить проценты и только потом “тело” займа, иными словами, отдать деньги за саму квартиру или дом. Таким образом банковская организация страхует себя от потенциальных убытков притом обеспечивая максимально возможной прибылью.

Далее предлагаем рассмотреть дифференцированную схему начисления процентов. В таком случае сумма займа гасится неравными долями. Изначально размер платежей будет довольно большим, а они, напомним, проводятся каждый месяц. Однако спустя какой-то промежуток времени они станут меньше. Стоит рассмотреть все варианты погашения кредита, прежде чем выбрать наиболее подходящий в Вашем случае.

Хотим отметить, если Вы изначально знаете, что будете гасить долг по ипотеке досрочно, тогда рассматривайте в первую очередь именно тот вариант, что расположился немножко выше.

Абсолютно все платежи этого типа состоят из равных частей, разделённых между основной суммой займа и процентами, начисленными банковской организацией за предоставление этого самого долга. Если Вы рассчитываете на досрочное погашение, то конечная сумма займа будет пропорционально уменьшаться, а проценты пересчитают. Таким образом, Вы можете ещё и сэкономить.

Однако и здесь есть одно “но”, ведь на начальном этапе придётся вносить довольно большую плату, которая от месяца к месяцу будет уменьшаться – именно первые платежи могут оказаться для большего числа заёмщиков непосильной ношей. В связи с этим предпочтение может быть отдано аннуитетным платежам. Кстати, большая часть банков не предоставляют выбор схемы начисления. Как правило, по умолчанию в договоре указываются ежемесячные платежи аннуитетного характера.

Если у Вас имеется так называемый “финансовый буфер” в лице депозита или имущества (транспортное средство или участок за городом), за счёт него можно будет компенсировать денежные затруднения, которые могут возникнуть впоследствии. В данном случае куда целесообразней будет выбрать дифференцированную схему.

Настоятельно рекомендуем Вам подходить к выбору любой из схем с максимальной ответственностью, тщательно просчитав всевозможные риски, потому как после подписания договора изменить её просто нереально.

Если Ваш выбор пал на аннуитетные платежи, учтите, нет никакого смысла гасить ипотеку досрочно в первой половине срока, потому как общая задолженность банковской организации совсем не поменяется. При дифференцированных платежах гасить ипотеку целесообразно в любой период, потому как своя выгода в этом есть на любом из этапов.

Рефинансирование – как вариант быстрого погашения ипотечного займа

Абсолютно во всех программах рефинансирования предполагается не только решение проблем, что напрямую связаны с невозможностью в дальнейшем выплачивать ипотечную ссуду, но и дополнительная возможность при помощи займа денежных средств у другой организации, погасить кредит, выбрав там куда более короткий срок. И тогда ситуация будет исправлена. Подробнее о рефинансировании Вы можете узнать из других наших статей.

Пожалуй, у рефинансирования есть один серьёзный минус, оно сопровождается переходом прав на залоговое имущество согласно действующему законодательству нашей страны.

Если Вы преследуете цель продажи дома или квартиры, взятого в ипотеку, то рефинансирование не сможет избавить жильё от такого обременения и проблема остаётся актуальной по сей час. Дело в том, что появляется необходимость оформления документов, которые касаются не только самого заёмщика, но и залога. Собрать пакет этих документов довольно непросто.

Если Вам осталось выплатить по ипотеке не более семисот тысяч рублей, тогда Вы можете взять потребительский кредит у другой банковской организации (или оформить залог на другое имущество. Например, то же транспортное средство), благодаря чему избивайтесь от обременения.

Существуют ли какие-нибудь условия банка, способные ограничить возможность досрочного погашения кредита?

На этот вопрос мы Вам точно ответить не можем. Всё напрямую зависит от конкретной ситуации и от того, что прописано именно в Вашем договоре. Только изучив его целиком, включая раздел с возможностями досрочного погашения, мы сможем говорить о выгодности и целесообразности этого действия.

Согласно закону «О защите прав потребителей», а именно первому пункту 16-ой статьи, у банковской организации нет права полного исключения возможности досрочного погашения ипотечного кредита. Если вдруг, у Вас в договоре написано обратное, можете смело обращаться в соответствующие органы или просто пригрозить банку обращением, чтобы они пересмотрели законодательство и, соответственно, поменяли свои условия. Потому как нарушение первого пункта 16-ой статьи является ущемлением прав заёмщика.

Согласно второму пункту 810-ой статьи ГК РФ устанавливается право на возможность досрочного погашения займа с согласия заимодателя, то есть банковской организации. Момент является довольно спорным – имеется ли у банка право на начисление заградительных комиссий или применение штрафных санкций из-за того, что заёмщик осуществит процесс досрочного погашения.

Мы неоднократно сталкивались с такими ситуациями. Скажем одно, решения неоднозначны. Есть и принятые в пользу банков, так и в пользу заёмщиков. Опять же, всё это зависит от условий договора – отсюда и разные решения по практически одинаковым делам. Некоторые организации требуют от клиента письменное уведомление об осуществлении права на погашение досрочно. Рассмотрение может занимать до одного месяца.

Надеемся, что с тем, как можно быстро закрыть ипотеку, мы разобрались. Можно сделать это при помощи единовременного платежа или частичного. В обоих случаях банк будет обязан пересчитать накапавшие проценты, так как период пользования денежными средствами, полученными взаймы, будет уменьшен. После чего должен быть предоставлен новый график для погашения.

За заёмщиком остаётся решение о сокращении оставшегося периода или соразмерном уменьшении ежемесячных платежей, но лишь в том случае, если этот пункт заранее не оговорён в ранее подписанном Вами договоре. Всегда вчитывайтесь в каждое слово, написанное в документе и всё у Вас будет хорошо.