Досрочное погашение ипотеки: как правильно гасить, что выгоднее – уменьшить срок или платеж

Не в каждом кредитном учреждении положительно относятся к тому, что заемщик решает досрочно гасить ипотеку. Тем не менее, существуют способы досрочного погашения ипотеки раньше срока. В каких случаях можно досрочно погасить ипотеку, как сделать это правильно – читайте далее.

Вас заинтересует: Выгодная ипотека для зарплатных клиентов в 2024 году — условия банков

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

Возврат заемных средств раньше срока, в особенности, в первые годы, дает возможность заемщику снять закладную с имущества, уменьшить либо полностью выплатить проценты, снизить нагрузку на бюджет.

Как рассказывают сами заемщики, погасить полученный кредит весьма непросто. Особенно с учетом того, что для банка это попросту не выгодно – из-за недополучения процентов. Если смотреть в законодательство, то можно увидеть, что досрочно погасить ипотеку можно, если в договоре не оговаривается иных условий.

Поэтому каждый банк имеет собственные правила преждевременной выплаты кредита и соответствующие ограничения в связи с этим. Допустим, размер неустойки, положенной к оплате при досрочном полном погашении, прописывается в договоре обязательно. Тем не менее, некоторые организации позволяют выплатить ее ранее положенного срока. По-разному везде действуют и нормы по оформлению заявления о преждевременной оплате ипотеки. В общем случае необходимо уведомлять банк за 30 дней до даты платежа.

Как досрочно погасить ипотеку: варианты

Существует два варианта досрочного погашения ипотеки, следует  понимать, когда каждый из них возможен и более выгоден для заемщика.

Первый вариант – уменьшение срока кредитования. В этом случае размер ежемесячного платежа остается таким же, но общий срок ипотечного кредита уменьшается.

Досрочное гашение в такой ситуации окажется неполным. Это возможно, если:

• в правилах кредитной организации отсутствует запрет на уменьшение периода кредита;
• заемщика устраивает сумма платежей;
• банк не берет комиссию за данную процедуру;
• с момента оформления ипотеки еще не прошло 5 лет.

Сам вид платежа может являться и дифференцированным, и аннуитетным. В случае с аннуитетным платежом уменьшение срока будет заметнее.

Второй вариант – снижение суммы платежа. Это подойдет тем, кому сложно каждый месяц отдавать банку определенную сумму. Однако такой вариант будет доступен только в случае, если заемщиком подписался на максимально возможные платежи. Это даст возможность уменьшить размер платежа до 1/3 доходов заемщика.

Так или иначе, более выгодно производить большие выплаты в начале кредита. Однако в некоторых банках полностью выплатить кредит по ипотеке разрешается только через какое-то время. Сбербанк, например, разрешает это делать через 6 месяцев после начала действия кредитного договора.

Вас заинтересует: Самая выгодная ипотека на новостройки в 2024 году

Разрешается ли возвращать часть страховки и проценты?

Получить переплаченные проценты разрешается, предварительно рассчитав их размер по формуле, применяемой в конкретной кредитной организации. Если разница между фактической и реальной комиссией значительна для обращения в суд, то вы можете попробовать в досудебном порядке решить вопрос с банком, подав соответствующее заявление о возврате. Если вам отказывают, то можно отправляться в суд.

Обычно это бывает более действенно, нежели доказывать банку свою правоту. По законодательству при внеочередной выплате задолженности банки вправе требовать от заемщиков все проценты по предоставленному кредиту.

Страховку можно вернуть:

• если с вашим заявлением согласна страховая компания/банк;
• сумма страховки превышает фактический период кредитования;
• ипотека полностью выплачена;
• нет страховых случаев.

Для получения возврата по страховке потребуется собрать определенные документы: паспорт, заявление, ипотечный и страховой договоры, справку о погашении, банковские реквизиты для перевода остатка, а также квитанции об оплате взноса на страхование.

Ипотека признается полностью выплаченной, если недвижимость выведена из состояния залога. Если вы планируете быстрее выплатить ипотеку, то оформляйте кредит на 7-10 лет, и начинайте досрочные выплаты как можно раньше – как минимум в первой половине действия договора.