Отрицательный баланс на карте или что такое овердрафт

Заведя банковскую карту для повседневных расходов, однажды вы обнаружите, что на ней образовался отрицательный баланс. Что такое овердрафт, или отрицательный баланс на счёте? Это то, в результате чего потребитель превращается в официального должника, не оформляя кредитов и займов. Ему достаточно не пользоваться карточкой какое-то время. Минусовое состояние счёта образуется, когда банк официально подключает клиенту так называемый овердрафт — превышение дебетовой суммы на счёте. Не всем подходит «постоплата» — одним это действительно может помочь, когда деньги на счёте приближаются к нулевому значению, другим данный исход ни к чему.

Овердрафт — не просто удобство клиента. За такое удобство последний заплатит дополнительно. Это микрозайм, на который могут набегать проценты в виде пени. Образовавшуюся задолженность необходимо уплатить вовремя.

Разрешённый офердрафт

Чтобы на карте образовалась отрицательная сумма на счёте, необходимо согласие пользователя на перерасход. Банк может предоставить льготный период, за который проценты на «минус» не начисляются. Без ведома пользователя в договоре овердрафт банк подключать не имеет права. Пока договор в силе, а карта действует, клиент вправе подать дополнительную заявку на подключение «постоплаты». Проанализировав движение средств на счёте карты, банк назначит фиксированную сумму перерасхода — этакая акция доверия к проверенным пользователям.

Не стоит наивно полагать, что овердрафт намного выгоднее для клиента, чем оформление займа или кредита по «классическим» процентным ставкам. Несмотря на минимальный — по сравнению с обычным займом — процент, срок действия и сумма перерасхода резко ограничены. Вы не сможете воспользоваться перерасходом на десятки, сотни тысяч или даже миллионы рублей — ни один банк не допустит такого, пока «сверху» законодатели не прикажут ему ввести эту функцию. Часть банков предоставят в качестве бесплатного займа перерасход по карте — но это явление редкое. Успев внести нужную сумму, клиент лишается штрафов, и овердрафт превращается в стандартную 30-дневную рассрочку.

Беспроцентный перерасход оправдывает себя для клиентов, которым срочно потребовалось совершить определённую покупку. Сумму со знаком минус они возвратят банку из ближайшей зарплаты. Это незаменимое решение для тех, кому не обязательно брать кредит.

Технический

Данная разновидность перерасхода даёт клиенту возможность попасть при случайном перерасходе на лишнюю переплату. При этом не обязательно подключать перерасход — но банку вы останетесь должны, если на карте не сработает ограничение. Техническое списание денег случается при следующих условиях.

1. Когда вы за рубежом расплачиваетесь за какую-либо покупку или услугу, курс доллара (или евро) изменяется каждый день. Оплата при этом произойдёт, но из-за комиссий в межбанковском роуминге вы получите дополнительное списание. В основном это случается, когда обработка заявки на оплату занимает несколько дней. За это время рубль может как набрать в цене, так и, наоборот, подешеветь. При этом валютный ценник, независимо от курса доллара, вы всё равно оплатите. С учётом всех вычетов и оправляемой суммы на счёте в итоге образуется отрицательный баланс.
2. Ошибки при подтверждении оплаты возможны, когда система 2 и более раз подтвердила списание. Двойная (и более) сумма спишется, даже когда на счёте недостаточно средств.
3. Банк способен списать дополнительные средства за обслуживание по карте. Это происходит, когда клиент, некогда оформив карту (несколько лет назад), забыл о её обслуживании, не заходя в «личный кабинет» больше года. Однажды решив проверить, что с ней произошло, он обнаружил списания — отрицательный баланс счёта. По адресу проживания клиента придёт «письмо счастья» от судебного пристава.
4. Снимая деньги через банкоматы банков-партнёров, не всегда можно воспользоваться данной суммой. Хорошо, если банкомат сообщит, что для списания комиссии недостаточно суммы на счёте, и запрашиваемая сумма не может быть снята. Чаще всего деньги снять возможно — но на счёте останется некоторый «минус». Так, в 2014 году «Альфа-Банк» позволял бесплатно снять деньги с карты «Россельхозбанка» — но запрос баланса стоил порядка 50 рублей.

Особенность технического движения баланса до «минусовой» отметки — внезапность. Не все банки начисляют дополнительные проценты за просрочку оплаты образованной задолженности.

Ошибки при подтверждении оплаты возможны, когда система 2 и более раз подтвердила списание. Двойная (и более) сумма спишется, даже когда на счёте недостаточно средств. Однако изъятие дополнительных средств может доходить до половины задолженности, не считая этой же суммы. Во избежание проблем с перерасчётом за не открытый в реальности кредит, припасите на карте некоторое количество средств — сверх суммы, планируемой к затратам на желаемую покупку или оказание услуги. Особое внимание уделите валютным расценкам за планируемую покупку.

Как действует списание средств ниже нулевой отметки?

В последние несколько лет многие клиенты встревожились о сохранности средств на счетах. Списание в ряде случаев возможно даже с банковских вкладов, когда в рамках договора или на основе условий и положений, приписываемых к основным ограничениям, банк втихую взимает причитающиеся средства, заставляя пользователей переплачивать ещё и за превышение лимита средств на дебетовой карте.

По запросу работников исполнительных ведомств, ликвидируя задолженность с минусовой суммы, опирается на то, что взыскать проценты по ней не удастся даже решением суда — когда статус овердрафта не разрешён. В суде немало примеров, когда банк, не заблокировав списание при недостатке денег и допустив минусовую сумму, так и не смог вернуть деньги законно — клиенту необходимо было пополнить счёт карты, чтобы баланс стал положительным. При наличии риска появления задолженности со взиманием денег в принудительном порядке клиент знает, что банк не должен допустить списания средств в «минус». Чтобы овердрафт сработал, клиент должен заключить с банком соответствующее соглашение.

Для бизнесменов

Овердрафт с принудительным алгоритмом применяют хозяева малого и среднего бизнеса, ИП, обратившиеся в банк за открытием счёта. При недостатке свободных денег и необходимости срочно оплатить выставленный исполнителем счёт банк даст клиенту офердрафт на кредитных началах, чтобы покупатели не ушли от конкретного владельца бизнеса к конкурентам. Но превышение расходного лимита по дебетовой карте ИП получит лишь при заключении соответствующего соглашения с этим же банком. Для юридических лиц (ИП, ООО) перерасчёт по овердрафту по процентам (и итоговой переплате в рублях) окажется заметно выше, чем похожие условия у простых граждан — юрлицо платит в различных сделках гораздо больше, чем физлицо.