15 правил умного заёмщика – как правильно брать в долг и не попасть в кабалу

Многие люди однажды просыпаются с осознанием того, что их действия привели их в долговую кабалу, освободиться от которой они вряд ли когда-нибудь смогут. Приходят подобные осознания, как правило, внезапно, а сами люди зачастую не понимают, в какой момент ситуация стала безвыходной и как же вообще так получилось. Возможно ли взять деньги в долг, чтобы при этом не попасть в кабалу? В этой статье Вы найдете 15 самых важных советов, которые помогут избежать проблем.

Правила умного заемщика

Итак, приступим. Вот 15 советов для умного заемщика, который умеет брать в долг.

Не берите кредит на вещи, без которых можно обойтись

Если вещь не является предметом первой необходимости и Вы можете подождать с покупкой хотя бы месяц или два, лучше сделать это. Кредиты — это в первую очередь инструмент помощи людям в безвыходной ситуации, поэтому до наступления таковой им лучше не пользоваться.

Не одалживайте деньги, если лишены постоянного дохода

И говорить не стоит, чем может закончиться такое неосмотрительное отношение к деньгам. Если вы перебиваетесь с хлеба на воду и постоянного дохода у вас нет, то заем вам ничем не поможет. Да, какое-то время вы будете рады, но потом нужно будет расплачиваться с кредитором и станет не до веселья. В этом случае вместо кредита лучше попросите деньги в долг у друзей, знакомых, родственников, но предупредите их о том, что у вас нет постоянного дохода.

Не берите кредит, если ежемесячный платеж превысит остаток денег после обязательных расходов

Поясним. Если платеж по кредиту не будет в дальнейшем оставлять вам достаточно средств на обеспечение собственной комфортной жизни, то не стоит его брать. Кредитные деньги кончатся быстро, а обрекать себя или даже всю свою семью на ужасное существование в течение несколько лет из-за постоянных платежей явно не стоит. Перед тем, как оформить кредит, посчитайте, сколько денег в месяц вам необходимо для комфортного проживания, затем оцените, будет ли реально тратить такую сумму при наличии кредита.

Не берите кредит не в банке

Простая истина, о которой многие забывают. Кредит нужно брать только в банке. Так вы сможете обезопасить себя от различных финансовых махинаций. Кроме того, многие микрофинансовые организации берут кредит как и вы, только при этом накручивают большой процент. В итоге вы переплачиваете. Удобство оформления обязательства не стоит проблем, с которыми вы потом столкнетесь.

Не оформляйте кредит в иностранной валюте

Рубль — крайне не стабильная валюта. Если вы возьмете кредит в иностранной валюте, то рискуете оказаться в ситуации, когда будете должны в несколько раз больше, чем вы взяли.

Например, люди, которые брали кредиты в валюте до 2014 года, после падения курса были вынуждены платить в два раза больше.

Да и можно себе представить, какие чувства испытывает человек, который взял кредит по курсу 30 рублей, а отдавать будет по курсу свыше 70.

Сравнивайте предложения различных банков

Не стоит идти в ближайший к дому банк и брать там кредит, согласившись на любые условия. В этом случае все может не очень хорошо кончиться для вас, поскольку условия могут оказаться совсем не выгодными, срок выплаты кредита коротким и так далее. Ознакомьтесь с услугами разных банков, поговорите с их представителями. Не берите кредит наобум. Если подойти к выбору банка ответственно, то Вы можете сэкономить нервы и деньги.

Не берите кредит с минимумом документов

Если банк оформляет вам кредит по одному только паспорту, вряд ли это хорошо для вас кончится. Как правило в этом случае кредит выдается на совершенно не выгодных для клиента условиях, тогда как в других банках своевременно предоставленные вами документы могут повысить сумму, которую вам выдадут, увеличить сроки выплаты и так далее.

Не забывайте внимательно читать договор

Да, дело здесь в стандартной истории о надписи маленькими буквами на последней странице. Не прочитав договор достаточно вдумчиво, вы можете согласиться на условия, на которые совершенно не планировали соглашаться. Кредиторы бывают совершенно разные и далеко не все честны. Через договор в дальнейшем будет строиться весь ваш диалог с банком, поэтому лучше с самого начала уделить достаточно внимания всем подробностям.

Не надейтесь на кредитных менеджеров

Менеджер — в любом случае сотрудник банка и работать будет на благо этого самого банка. На всякий случай, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, проверяйте все подсчеты сами.

Узнайте в банке процентную ставку, график платежей и все необходимое, что понадобится вам для расчетов.

Непосредственно перед заключением договора еще раз посчитайте переплату, поскольку процентная ставка или взносы могли увеличиться.

Не позволяйте навязывать себе дополнительные услуги

Любой банк в первую очередь коммерческая организация, а значит заинтересован в получении прибыли. Многие банки предлагают (иногда слишком навязчиво) своим клиентам оформить дополнительные платные услуги. Если вы хотите сэкономить, а услуга не является действительно полезной для вас, ни в коем случае за нее не платите.

Оформите страховку по крупному кредиту

Нет, противоречия с предыдущим пунктом нет. В нестабильной экономической ситуации заемщику необходимо обеспечить себе надежность кредита и всех выплат по нему. Если случится непредвиденная ситуация, то решать проблему будете уже не вы, а страховая компания, что определенно сэкономит вам нервы.

Не берите потребительский кредит, если подойдет целевой

Самым важным в этом случае является то, что целевые кредиты (ипотека, автокредит и пр.) обычно обладают более лояльными и, соответственно, выгодными вам условиями. Кроме того, в зависимости от цели меняется процентная ставка, максимальная сумма и многие другие условия.

Не тратьте все деньги на первый взнос по автокредиту или ипотеке

Многие кредиты требуют первоначального взноса за имущество. Поскольку это снижает переплату по кредиту, заемщики часто отдают вообще все свои деньги в счет первого взноса. Делать этого, разумеется, ни в коем случае нельзя, поскольку вы рискуете остаться с неподъемным кредитом и без средств к существованию. Вам обязательно нужно иметь “финансовую подушку безопасности”, которая в нужный момент вас спасет, и ни в коем случае без критической ситуации не трогать эту сумму.

Не растягивайте выплату на весь срок кредитования

Досрочная выплата кредита может существенно сэкономить вам деньги. Чем быстрее вы отдадите банку долг, тем меньше будет переплата. Банку все равно, как скоро вы вернете долг, но чем быстрее он их получит, тем быстрее снова введет в оборот.

Впрочем, нужно заранее уточнить, нет ли моратория на досрочное возвращения займа в конкретном банке.

В любом случае, если возможность досрочной выплаты есть, то стоит задуматься о том, чтобы этим воспользоваться. После того, как вы изъявите подобное желание, банк обязан пересчитать график взносов, снизив либо размер переплаты, либо срок кредитования.

Не прибегайте к помощи поручителя

Многие банки просят кого-либо поручиться за заемщика. В том случае, если вы не уверены в надежности ваших отношений с поручителем, стабильности своей финансовой ситуации и многих других важных моментах, не стоит соглашаться на поручительство, лучше поискать другой банк. Дело в том, что, вступаясь за вас, человек сильно рискует, ведь если вы вдруг окажетесь неплатежеспособны, ответственность за ваш кредит ляжет на него. Стоит вам просрочить платеж хотя бы на день, поручитель столкнется с субсидиарной ответственностью. Можете ли вы гарантировать, что в результате этого ваши отношения не испортятся? Уверены ли вы, что не потеряете работу, не столкнетесь с проблемами со здоровьем? Все эти вопросы следует задать себе заранее, все взвесить и обдумать, а по возможности не соглашаться на помощь поручителя.