Кредитные каникулы в 2026 году: условия, порядок оформления и важные нюансы

С 1 января 2024 года действует новый закон о кредитных каникулах, который сделал механизм временной отсрочки платежей доступным для всех заёмщиков. Основные принципы остались прежними, однако появились существенные изменения, особенно в части начисления процентов. Разберёмся, на каких условиях предоставляются кредитные каникулы, по каким займам их можно оформить и какие документы понадобятся.

В каких случаях можно оформить кредитные каникулы

Федеральный закон № 348-ФЗ от 24 июля 2023 года предусматривает два основания для получения кредитных каникул: снижение дохода не менее чем на 30% и чрезвычайная ситуация, повлёкшая утрату имущества.

Чтобы подтвердить снижение дохода, сравнивается средний заработок за последние два месяца с доходом за предыдущие двенадцать месяцев. Месяц подачи заявления в расчёт не включается.

Например, если заявление подано в январе 2026 года, анализируются доходы за ноябрь и декабрь 2025 года и средний доход за весь 2025 год. Если средний доход за год составлял 30 000 рублей, а за последние два месяца — 20 000 рублей, снижение считается следующим образом:

$$20000/30000=0.6667$$

Разница составляет 33,3%, что превышает установленный порог. В таком случае кредитные каникулы должны быть предоставлены.

Если причиной обращения стала чрезвычайная ситуация, заявление необходимо подать в течение 60 дней с момента её официального объявления. Уровень ЧС значения не имеет — федеральный, региональный или муниципальный. Главное условие — подтверждённая утрата имущества.

Когда возможен отказ

Несмотря на обязательный характер закона, банк вправе отказать, если заёмщик не соответствует установленным требованиям. Это возможно в случае, если доход снизился менее чем на 30%, нарушен срок подачи заявления при ЧС, ранее уже использовались каникулы по этому кредиту в рамках закона № 106-ФЗ, клиент признан банкротом либо долг уже взыскан через суд и передан судебным приставам.

При этом обычная просрочка не лишает права на кредитные каникулы. Ограничение действует только тогда, когда начато исполнительное производство.

Если ранее оформлялись каникулы по закону № 377-ФЗ для участников СВО, воспользоваться новым механизмом можно после завершения предыдущего льготного периода. В целом по одному кредитному договору каникулы предоставляются один раз за весь срок его действия.

По каким кредитам доступны кредитные каникулы

Закон распространяется на все кредиты физических лиц, если средства были получены не для предпринимательской деятельности. Кредитные каникулы можно оформить по автокредитам, потребительским кредитам наличными, кредитным картам и микрозаймам.

При этом установлены предельные суммы задолженности. Для автокредитов лимит составляет 1,6 млн рублей. По кредитам наличными и микрозаймам — 450 000 рублей. Для кредитных карт — 150 000 рублей. Центробанк предлагал увеличить лимит по потребительским кредитам до 900 000 рублей, однако окончательное решение пока не принято.

Срок кредитных каникул

Максимальный срок кредитных каникул составляет шесть месяцев. Если заёмщик не указывает конкретный период в заявлении, автоматически устанавливается максимальная продолжительность. Отсчёт начинается с даты подачи заявления, если не указано иное.

При необходимости клиент может досрочно прекратить каникулы и вернуться к обычному графику платежей. В этом случае банк произведёт перерасчёт задолженности и подготовит новый график.

Стоимость кредитных каникул и начисление процентов

Кредитные каникулы не являются бесплатной услугой. Хотя заёмщик временно освобождается от платежей, проценты продолжают начисляться. Главное отличие новых правил заключается в том, что проценты рассчитываются по ставке, указанной в кредитном договоре, а не по льготной формуле, действовавшей ранее. Это делает новую программу менее выгодной по сравнению с предыдущими.

Рассмотрим пример. Предположим, что задолженность по кредиту составляет 90 000 рублей, а процентная ставка — 24% годовых. За шесть месяцев начисление процентов будет следующим:

$$90000\ast 0.12=10800$$

Таким образом, за период каникул образуется дополнительная переплата в размере 10 800 рублей.

Как происходит погашение после окончания каникул

Начисленные проценты и пропущенные платежи не нужно выплачивать немедленно. Они переносятся на конец срока кредита, который продлевается максимум на шесть месяцев. Однако из-за накопленных процентов размер ежемесячного платежа после окончания каникул может увеличиться. В приведённом выше примере сумма в 10 800 рублей при распределении на шесть месяцев увеличит платёж примерно на 1 800 рублей.

Возможна ли блокировка кредитной карты

На практике некоторые банки после подачи заявления на кредитные каникулы снижают или обнуляют лимит по кредитной карте. Формально такие действия считаются правомерными, поскольку обращение за отсрочкой свидетельствует о временных финансовых трудностях клиента.

Информация о предоставленных каникулах отражается в кредитной истории. Поэтому другие банки, где оформлены кредитные карты, также могут пересмотреть лимиты. Тем не менее подход кредитных организаций может различаться, и решение принимается индивидуально.

Какие банки обязаны предоставить кредитные каникулы

Поскольку кредитные каникулы закреплены федеральным законом, их обязаны предоставлять все банки и микрофинансовые организации при соблюдении условий. Иногда кредиторы предлагают альтернативные программы реструктуризации вместо государственных каникул. Однако их условия могут отличаться, поэтому заёмщику важно внимательно изучать документы и при необходимости настаивать на применении норм закона.

Какие документы потребуются

Для оформления кредитных каникул потребуются паспорт и кредитный договор. Если по обязательству есть созаёмщик или поручитель, понадобится их согласие.

При снижении дохода необходимо предоставить подтверждение доходов за последний год. Самозанятые могут использовать справку из приложения «Мой налог».

Если основанием стала чрезвычайная ситуация, потребуется документ от органов власти, в котором указаны дата объявления ЧС, факт утраты имущества и подтверждение ухудшения условий проживания.

Итоги

Кредитные каникулы в 2026 году позволяют временно снизить долговую нагрузку при падении доходов или утрате имущества. Однако проценты продолжают начисляться по договорной ставке, что увеличивает итоговую переплату. Перед оформлением отсрочки важно оценить последствия, рассчитать будущие платежи и выбрать оптимальный способ урегулирования задолженности.