Стоит ли брать автокредит в автосалоне? На какие хитрости идут диллеры

Часто единственным способом приобрести новый автомобиль является оформление автокредита. Получить его заемщик может как в банке, так и непосредственно в салоне, где он планирует купить транспортное средство. Расскажем о том, стоит ли брать автокредит в салоне в 2024 году и к каким подводным камням нужно быть готовым покупателю.

Вас заинтересует: Автокредит в 2024 году — ТОП-7 лучших банков

Какой кредит можно оформить при покупке автомобиля?

Если у покупателя не хватает собственных средств на покупку автомобиля, он может обратиться за деньгами в банк. В таком случае у него есть два варианта: оформить специальный автокредит на покупку авто или взять обычный нецелевой кредит наличными. Поговорим о том, чем они отличаются и какой заем выгоднее.

Автокредит на покупку автомобиля

Такой кредит является целевым. То есть потратить полученные деньги можно только на покупку автомобиля. В случае если заемщик расходует средства иным образом, банк обычно сильно увеличивает процентную ставку — вплоть до 30-40% годовых. Связано это с тем, что при покупке автомобиля для получения выгодных условий покупатель должен предоставить его кредитору в залог в качестве гарантии того, что долг будет погашен в срок и в полном объеме. Если же заемщик тратит деньги на другие нужды, он не может предложить банку гарант выплаты. То есть кредитор несет дополнительные риски.

Преимущества такого автокредита:

1. Более низкая процентная ставка. Даже если заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи, банк сможет реализовать залоговый автомобиль и погасить задолженность. Это позволяет кредиту устанавливать меньшую переплату, чем по обычному потребительскому кредиту.
2. Большие суммы и срок кредитования. Так же благодаря наличию залога банк предлагает более выгодные условия кредитования.
3. Возможность воспользоваться льготной программой кредитования, если заемщик и приобретаемый автомобиль отвечают требованиям государственной программы.
4. Возможность воспользоваться специальной программой кредитования от производителя. Иногда производители автомобилей предлагают покупателям оформить кредит в банке именно на их авто на более выгодных условиях. Например, в Совкомбанке процентная ставка на некоторые транспортные средства составляет 1% годовых.
5. Более высокая вероятность одобрения заявки. Связано это, опять же, с наличием залога и гарантии выплаты.

Недостатки автокредита:

1. Необходимость оформления страхования транспортного средства. Конечно, любые страховки являются добровольными. Однако для кредитования на наиболее выгодных условиях заемщику все же потребуется оформить ОСАГО или КАСКО.
2. Невозможность распоряжаться автомобилем. До тех пор, пока транспортное средство находится в залоге у кредитора, заемщик не может продавать его, обменивать или дарить. Впрочем, владелец автомобиля все равно может пользоваться автомобилем по назначению.
3. Наличие первоначального взноса. Обычно для оформления автокредита заемщику необходимо предоставить первоначальный взнос. Как правило, его размер составляет от 10% до 20% от стоимости кредита.
4. Более сложное оформление кредита. При получении средств на покупку автомобиля заемщику необходимо не только подписать кредитный договор, но еще и оформить договор залога транспортного средства.

Потребительский кредит наличными

Потребительский кредит наличными является нецелевым. То есть потратить заемные деньги можно на любые нужды. В том числе и на покупку автомобиля. Условия по нему менее выгодные, чем по специальному автокредиту. Связано это с отсутствием гарантии выплаты долга.

Преимущества потребительского кредита наличными:

1. Отсутствие необходимости страховать приобретаемый автомобиль. Поскольку заемщик не обязан отчитываться перед банком о расходовании заемных средств, ему не нужно оформлять ОСАГО или КАСКО.
2. Возможность распоряжаться автомобилем. Поскольку заемщик не оставляет автомобиль в качестве залога, он может свободно продавать его, обменивать или дарить.
3. Отсутствие первоначального взноса. Большинство банков не требует от заемщиков наличия первого взноса при оформлении потребительского кредита наличными.
4. Простое оформление кредита. Для получения заемных средств заемщику достаточно просто предоставить кредитору необходимые документы и подписать кредитный договор.

Недостатки потребительского кредита:

1. Более высокая процентная ставка. Связано это с отсутствием гаранта выплаты кредита в виде залога транспортного средства.
2. Более маленькие сумма и срок кредитования. Связано это так же с тем, что заемщик не предоставляет кредитору гарантию погашения долга.
3. Низкая вероятность одобрения. При наличии залога банк может одобрить кредит даже заемщикам с неидеальной кредитной историей или неофициальной работы. Чего нельзя сказать об обычном потребительском займе.

Почему автосалон может настаивать на оформлении автокредита?

Очень часто при покупке автомобиля в автосалоне покупатель сталкивается с тем, что дилер настаивает на оформлении автокредита. Некоторые торговые представители даже предлагают существенные скидки клиентам, которые оформляют кредитный договор.

Связано это с тем, что часто дилеры в том числе выполняют функции агентов по кредитованию и страхованию, а потому получают бонусы за каждый оформленный автокредит и страховой полис. Так, размер комиссионных может составлять:

• до 10% от стоимости выданного кредита;
• до 85% от взносов клиента на страхование жизни и здоровья;
• до 95% от взносов клиента по полису GAP.

Если же дилер продает автомобиль за наличные средства, его выгода составляет около 5% от стоимости транспортного средства, что существенно ниже того, что он может получить, продав авто в кредит.

Подводные камни автокредита в автосалонах

В целом, специальный автокредит — для покупателя хорошая возможность приобрести автомобиль на выгодных условиях. Однако при оформлении его в автосалоне нужно помнить о наличии подводных камней:

1. Некоторые дилеры накладывают ограничение на досрочное погашение кредита. Формально никто не может запретить заемщику погасить долг хоть на следующий день после покупки — это его право закреплено законодательством. Однако некоторые дилеры указывают в договоре, что покупатель обязан компенсировать размер предоставленной ему скидки в случае досрочного погашения кредита.
2. При оформлении автокредита со страхованием транспортного средства стоит помнить о том, что страховая компания не вернет средства за полис ОСАГО или КАСКО даже в том случае, если заемщик закроет кредитный договор досрочно. То есть покупатель в таком случае понесет дополнительные расходы.
3. При оформлении кредита в автосалоне стоит помнить о том, что дилер представляет конкретные кредитные организации, условия кредитования в которых могут быть не самыми выгодными на рынке. По этой причине мы рекомендуем заранее ознакомиться с программами в наиболее популярных и надежных банках.

Как автосалоны обманывают покупателей?

Автокредит — не единственное, на чем зарабатывают дилеры при продаже автомобилей. Недобросовестные продавцы находят множество способов заработать дополнительную, немаленькую, сумму на покупателях. Расскажем о наиболее распространенных схемах того, как дилеры обманывают своих клиентов.

Утаивают информацию о наличии автомобилей и их стоимости

Обычно человек, который обращается в автосалон, уже знает, какой автомобиль он хочет приобрести. По этой причине, когда потенциальный покупатель звонит дилеру, чтобы уточнить наличие интересующей модели и ее стоимости, его заверяют в том, что он может приобрести транспортное средство. Когда же человек приезжает в сам автосалон, выясняется, что нужного автомобиля нет. Взамен него покупателю предлагают модель, с продажи которой дилер получит большее вознаграждение. Или автосалон действительно может предложить нужное транспортное средство, но по сильно завышенной цене.

Составляют предварительные договоры купли-продажи с уловками

Предварительные договоры купли-продажи — обычная практика, когда клиент хочет приобрести автомобиль, которого нет в автосалоне и который нужно привозить под заказ. В таком документе содержится информация о модели транспортного средства, комплектации, цвета, технических характеристиках, сроках поставки и стоимости.

Часто продавцы, заключая подобный договор, оставляют за собой право изменить стоимость автомобиля в одностороннем порядке. По этой причине, человеку, который оформляет такой документ, стоит внимательно изучить все условия. В том числе мы рекомендуем обратить внимание на условия возврата предварительного платежа за транспортное средство, поскольку недобросовестные дилеры часто отказываются возвращать предоплату или начисляют большую неустойку за отказ.

Делают большие скидки с наценки на дополнительные услуги

Часто недобросовестные дилеры навязывают покупателю дополнительные услуги. Но, чтобы клиент не отказался от покупки автомобиля, они предлагают внушительные скидки. В таком случае автосалоны, конечно, не несут никаких материальных потерь, поскольку размер наценки на дополнительные услуги сильно превышает предоставляемую скидку.

Занижают стоимость автомобилей в трейд-ин

Иногда покупатель, который хочет приобрести новый автомобиль, желает немного сэкономить, сдав свое старое транспортное средство в трейд-ин. Часто недобросовестные продавцы предлагают внушительную скидку за сдачу старой машины — до полумиллиона от стоимости нового автомобиля.

На самом деле реальная скидка будет намного меньше по той причине, что автосалонам не выгодно продавать новые транспортные средства по сильно заниженной стоимости. Поэтому старый автомобиль покупателя обычно оценивают по низкой цене.

Навязывают дополнительные услуги и гарантии

Автосалоны вправе сами назначать цену на автомобили. По этой причине они часто включают в стоимость транспортного средства различные дополнительные услуги и гарантии. И хоть продавцы не вправе навязывать покупателю товары и услуги, которые ему не нужны, убирать допы ради клиента и снижать цену на автомобиль никто не станет.

Скрывают повреждения на автомобилях

Очень часто новые автомобили имеют внешние повреждения, полученные при транспортировке, погрузке и выгрузке. Хорошие автосалоны не станут умалчивать о любых дефектах транспортного средства и просто предложат покупателю скидку. Недобросовестные же продавцы постараются скрыть наличие каких-либо повреждений и продать автомобиль по начальной цене.

Навязывают автокарту помощи на дорогах

Часто при оформлении автомобиля продавцы навязывают автокарту помощи на дороге. Они заверяют покупателя в том, что в случае, если произойдет какое-нибудь дорожно-транспортное происшествие, собственник транспортного средства сможет воспользоваться услугами страховой компании или автосервиса с большой скидкой или даже бесплатно. На самом деле все обещания не имеют ничего общего с реальностью — на практике покупатели не получают никакой помощи при ДТП. А ведь стоимость такой автокарты может достигать 10% от цены на автомобиль. И очень часто подобную услугу оформляют в кредит. То есть покупатель переплачивает не только за бесполезную автокарту, но еще и проценты по займу.

Вас заинтересует: В каком банке лучше взять кредит на авто в 2024 году

Выгодно ли брать кредит в автосалоне?

Подведем итоги. Если у покупателя не хватает собственных средств на покупку автомобиля, он может обратиться за деньгами в банк. При этом у него есть два варианта: оформить специальный автокредит или обычный потребительский кредит наличными. Мы рекомендуем воспользоваться специальной программой кредитования. Связано это с тем, что условия по автокредитам чаще выгоднее, чем по обычным потребительским займам. Однако перед покупкой транспортного средства мы рекомендуем изучить программы кредитования в наиболее популярных и надежных банках, поскольку часто условия, которые предлагают дилеры, являются не самыми выгодными по рынку.