Период охлаждения в страховании - что это такое?

Практически всегда при заключении кредитного договора навязывают в том числе и страховку. Кредиторы фактически принуждают оформить страховой полис, говоря о том, что без него заемщику будет отказано в кредитовании. И на деле стоимость кредита увеличивается не несколько тысяч рублей. Разберемся, насколько ли необходима страховка и можно ли от отказаться от нее уже после подписания договора.

Что такое «период охлаждения» в страховании

«Период охлаждения» — это установленный Центробанком двухнедельный срок, в течение которого вы можете на законных основаниях отказаться от страховки и вернуть деньги за неиспользованный полис.

До 2016 года заемщик не мог отказаться от полиса страхования, даже если он был навязанным. Расторгнуть договор со страховой компанией он мог, но деньги за неиспользованную услугу ему не возвращали. Для того чтобы в какой-то мере защитить страхователей от подобных ситуаций, Банк России установил «период охлаждения». Изначально он составлял всего 5 дней с момента заключения договора, в течение которых заемщик мог подать заявление на возврат полиса, а с 1 января 2018 года его продолжительность увеличилась до 14-ти дней.

На какие виды страховок действует «период охлаждения»

«Период охлаждения» действует не на все виды страхования. Вы имеете право отказаться от ненужного вам страхового полиса только в том случае, если страховка была добровольной. Так, вы можете вернуть страховую премию за следующие виды страховок:

страхование финансовых рисков;
добровольное медицинское страхование;
страхование от несчастных случаев и болезни;
страхование жизни;
страхование имущества;
страхование транспорта и так далее.

От каких видов страховок нельзя отказаться в течение 14-ти дней

Нельзя вернуть деньги за обязательные виды страховки. Например, за полис ОСАГО или за страхование имущества при оформлении ипотеки. Кроме того, вы не сможете расторгнуть страховой дого, если его необходимость была указана при оформлении кредита. Часто основным условием для выдачи ипотеки является страхование жизни, здоровья и трудоспособности. Полностью отказаться от страховки в таком случае не получится — если вы расторгнете страховой договор с одной компанией, вам придется одновременно оформить полис у другой.

Иногда страхование жизни при оформлении ипотеки или автокредита добровольное. И при желании вы можете отказаться от полиса. Но в таком случае будьте готовы к тому, что банк в одностороннем порядке изменит условия кредитования не в вашу пользу (например, увеличит процентную ставку).

Помимо описанного выше, есть еще четыре случая, которые не предусматривают возврат страхового полиса:

Если вы не являетесь гражданином Российской Федерации и страховка нужна была вам для получения работы, отказаться от нее вы не сможете.
Отменить страховку нельзя, если ее наличие необходимо вам для допуска к работе. Например, если вы нотариус.
Нельзя расторгнуть страховой договор, если он был оформлен для покрытия возможных расходов в путешествии за пределами России.
Вы не сможете вернуть деньги при отказе от Green Card.

Как отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги

Прежде всего, убедитесь в том, что страховка действительно вам не нужна. Часто это не просто навязанная услуга. Страховой полис — гарантия выплаты кредита не только для банка, но и для вас. Она обезопасит вас и ваших близких от долгов при наступлении страхового случая. Например, при тяжелом заболевании или даже смерти.

Если вы все же решили, что страхование вам не нужно, и условия кредитного договора позволяют вам вернуть полис, направьте заявление на расторжение в страховую компанию. Сделать это вы можете в офисе страховщика либо заказным письмом.

Если по условиям кредитного договора необходимо наличие страховки, но условия нынешнего полиса кажутся вам невыгодными, вы вправе расторгнуть договор с компанией. При этом вам потребуется сразу оплатить страхование у нового страховщика.

Страховая компания отказывается вернуть деньги, что делать

Если «период охлаждения» еще не прошел, страховой случай не наступил, а страховка добровольная, вы можете законно требовать расторжения страхового договора и возврата денег. Страховщик не имеет права отказывать вам в требовании, если ваша страховка попадает под правила «периода охлаждения».

Но что делать, если страховая компания отказывается расторгать договор? В таком случае мы рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Сделать это вы можете двумя способами:

отправив письмо по адресу 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12;
направив заявление в интернет-приемную по ссылке https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint.

Также эффективной мерой будет жалоба на сайте Банки.ру. Как правило, крупные страховые компании быстро реагируют на подобные меры и решают проблемы в пользу клиента.

Можно ли отказаться от страховки, если страховой договор был заключён больше 14-ти дней назад

14 дней — это минимальный срок «периода охлаждения» , установленный Центробанком. На деле же он может быть продолжительнее. Страховая компания может в одностороннем порядке увеличить этот срок. Однако новая продолжительность «периода охлаждения» должна быть прописана в договоре страхования. Если такого указания нет, деньги по истечении 14-ти дней вам не вернут.

Можно ли отказаться от страховки, если кредит был погашен досрочно

Если вы погасили кредит досрочно и теперь хотите вернуть деньги за неиспользованную страховку, прежде вам необходимо убедиться, действительно ли это возможно. Если в условиях страхования прописан пункт о запрете на расторжение страхового договора вне «периода охлаждения» , деньги вам не вернут. И такая мера будет вполне законна.

Но, как правило, страховые компании идут навстречу клиенту и возвращают ему сумму, пропорциональную сроку кредита. Поэтому при досрочном погашении кредита также напишите заявление на возврат денег за страховой полис.