Как вернуть страховку после выплаты кредита в 2023 году

Времена, когда сотрудники банков откровенно навязывали потенциальным заемщикам дополнительные услуги вроде страховок, в целом ушли в прошлое. Сейчас рынок более цивилизованный — добровольное согласие на личную страховку стимулируется скидками по кредиту. Если в условиях потребительского или автокредита фигурирует ставка на уровне 5-8% годовых, это однозначно означает процент с учетом согласия на страховку. Без полиса ставка будет выше на 5-6 п.п. Разбираемся, как вернуть страховку после выплаты кредита и получить компенсацию за неиспользованный период страхования — закон в этой части заметно изменился осенью 2020 года.

Вас заинтересует: Кредит без страховки под низкий процент в 2024 году — в каком банке самая низкая ставка?

Возврат страховки сразу после ее оформления — период охлаждения

Оформлять личное страхование ради получения скидки на процентную ставку или нет — дело каждого заемщика. За исключением ипотечных кредитов, где некоторые виды страхования строго обязательны, все прочие кредиты никакой обязаловки на этот счет подразумевать не могут.

Даже автокредиты сегодня выдаются без обязательного страхования КАСКО, что было немыслимо всего несколько лет назад.

Страхование жизни и здоровья, а также утраты трудоспособности (обычный набор при получении кредита) позволяет снизить процентную ставку в большинстве банков. При согласии на страховку минимальный процент в среднем составит от 6-8% годовых. Если от полиса отказаться, минимальная ставка вырастет до 12-15% годовых.

Никакого влияния на решение банка по кредиту согласие на страховку или отказ на нее не имеют. Скоринг никак не учитывает этот фактор.

Что в итоге выгоднее с точки зрения финансов — нужно считать для каждого конкретного предложения по кредиту, сделанного конкретному заемщику. В среднем расходы на страхование равны экономии на процентах. Иногда они могут немного превышать эту экономию, в таком случае вариант со страховкой менее выгоден. Однако полис может выручить в случае потери работы не по вине заемщика, получения им травмы и т.п.

Даже согласившись на страхование, можно отказаться от полиса в так называемый период охлаждения — он составляет 14 дней от момента подписания договора на страхование. В течение этих двух недель можно потребовать от банка или страховой компании расторгнуть договор. Клиенту будет компенсирована полная сумма расходов на страховку. Установленный срок возврата — не более семи рабочих дней.

Разумеется, обмануть банк, согласившись на страхование, а затем отказавшись от него, не получится. Условия кредитного договора обычно подразумевают, что в таком случае кредитная организация пересчитывает процентную ставку. Процент по кредиту вырастет на 5-6 п.п. Как если бы страхование изначально не оформлялось.

Выгодные кредитные предложения

Возврат страховки после выплаты кредита

После досрочной выплаты кредита можно вернуть часть стоимости страхового полиса. Компенсация рассчитывается пропорционально сроку, для которого связанная с кредитом страховка уже не актуальна. Если кредит получен на один год и досрочно погашен ровно через полгода, будет компенсировано 50% расходов на страхование.

С 1 сентября 2020 года вступили в силу важные изменения в законодательстве. Для всех кредитов, которые открыты начиная с этой даты, описанные правила компенсации действуют по умолчанию.

До осени 2020 года получить компенсацию за неиспользованную страховку при досрочном погашении кредита было намного сложнее. Для этого было необходимо, чтобы правила такой компенсации прямо прописывались в договоре страхования. Иначе заемщикам приходилось идти в суд, затрачивая на возврат денег свои нервы и силы.

Сейчас процесс получения компенсации за неиспользованную страховку после выплаты кредита зависит от даты подписания кредитного договора и договора страхования.

Договор заключен до 1 сентября 2020 года

Изменения законодательства на такие договоры страхования не распространяются. Обратной силы у этого закона нет. Поэтому с получением возврата могут быть определенные сложности. Все зависит от того, как формировалась стоимость страховки.

Если страховые взносы были привязаны к величине задолженности и уменьшались по мере его погашения, вернуть часть оплаченной страховки возможно.

А вот если взносы по условиям договора не зависят от величины остатка по кредиту (обычно они привязаны к общей сумме займа), претендовать на компенсацию уже нельзя.

Для возврата средств в ситуациях, когда это возможно, нужно направить заявление в банк или страховую компанию. Если последует отказ, придется обращаться в суд.

Договор заключен 1 сентября 2020 года и позже

Такие кредиты подпадают под новые нормы закона, с возвратом страховки и получением компенсации в данном случае гораздо проще.

Если за время действия страховки не произошел страховой случай, полное досрочное погашение кредита автоматически означает право на компенсацию за неиспользованный период страхования. Прописано ли нечто подобное в договоре — никакого значения уже не имеет.

Чтобы вернуть свои деньги, нужно направить заявление в банк или страховщику в течение семи дней после погашения кредита. Очень важно уложиться в этот срок, чтобы не доводить дело до суда.

Проблем с получением компенсации для кредитов, оформленных после 1 сентября 2020 года, быть не должно. Закон в этом отношении слишком явно защищает права заемщиков, чтобы кредитные организации и страховщики пытались идти на какие-то хитрости и неправомерно отказывать в компенсации.

Выводы

В данный момент в России достаточно заемщиков, которые оформили потребительские кредиты со страхованием до осени 2020 года. Таким людям вернуть страховку после полной выплаты кредита будет так же сложно, как и раньше. Во многих случаях это невозможно, часто получить компенсацию можно только по суду.

Вас заинтересует: Как получить отсрочку по кредиту в 2023 году

Позитивные изменения в законах начали работать с 1 сентября 2020 года. И возврат страховки по всем кредитам, которые заключены начиная с этой даты — гораздо более простое мероприятие. Страховщик обязан вернуть часть расходов на полис пропорционально тому сроку, на который страхование не потребовалось из-за досрочного погашения обязательств клиента перед банком.

Доля заемщиков, на которых распространяются новые правила, будет только расти. Спустя несколько лет, когда все взятые до осени 2020 года кредиты будут погашены, российский рынок банковских услуг в этой части окончательно станет лояльным к заемщикам.